Уточните все нюансы!

Рассрочка — популярная услуга, ее предлагают сейчас и банки, и магазины, и маркетплейсы. Для покупателя это удобно, поскольку не нужно сразу отдавать за товар 100% стоимости. Однако Роспотребнадзор советует отнестись к оформлению такой услуги так же внимательно, как к оформлению кредита.
Что такое рассрочка?
Название услуги «рассрочка» говорит само за себя: при покупке товара его стоимость можно «рассрочить», то есть распределить по времени на несколько этапов. В рассрочку можно купить смартфон, заказать кухонный гарнитур или приобрести образовательный онлайн-курс. Выгода для покупателя очевидна: можно стать обладателем какой-то вещи или услуги и не расставаться с крупной суммой сразу.
Рассрочка выгодна не только покупателю, но и другим участникам сделки:
— магазину, поскольку это позволяет ему привлечь клиентов, которые не готовы расстаться со всей суммой сразу или не располагают ею в момент покупки;
— банку, который одалживает деньги и получает за это вознаграждение в виде процентов.
Кто-то возразит и скажет, что рассрочка не предполагает выплату процентов. Покупатель, как правило, действительно не переплачивает. А вот магазин определенные издержки несет.
По своей юридической сути рассрочка — это краткосрочный кредит: при покупке товара в рассрочку покупатель подписывает кредитный договор с банком, где указывается срок, сумма, периодичность платежей и даже процентная ставка. Однако в отличие от классического кредитования оплату процентов берет на себя продавец.
Например, покупатель заключил договор рассрочки на смартфон за 80 000 рублей. Общую сумму договорились разбить на 10 месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж для покупателя составит 8000 рублей. При этом банк заплатит за покупателя магазину не 80000 рублей, а 75 000 рублей. Итого, его комиссия за услугу предоставления денег составит 6,25%.
То есть рассрочка — это кредит, имеющий свои особенности. Во-первых, проценты платит не клиент, а магазин, а во-вторых, заем является целевым, то есть заемщик не получает деньги на руки — банк напрямую перечисляет их продавцу.
Также в России набирают популярность так называемые BNPL-сервисы (buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом). Они также предоставляют возможность оплачивать товар или услугу не сразу, а по частям. К числу BNPL-сервисов относятся «Сплит», «Долями», «Подели», «Плати частями» и другие. Даже авиакомпании стали продавать билеты таким образом.
Несмотря на то, что механизм очень схож с рассрочкой, рассрочкой в классическом кредитном понимании BNPL не является: для оформления обычно не требуется указывать паспортные данные, а также подписывать кредитный договор. BNPL-сервисы обычно предоставляют услуги на меньшую сумму, чем стандартная рассрочка, а также в большинстве случаев требуют внесения первоначального платежа.
Для оформления такой сделки понадобятся только фамилия, имя и отчество покупателя, его дата рождения, телефон и адрес электронной почты. Как правило, BNPL-сервисы устанавливают лимиты на покупку: при приобретении, например, телевизора за 100000 рублей, маркетплейс скорее предложит оформить обычную рассрочку, а вот кофеварку за 20000 рублей можно будет приобрести с помощью BNPL-сервиса.
К рискам BNPL-сервисов можно отнести нерегулируемый размер штрафов за просрочку платежа. У каждой организации свои правила. Прежде чем давать согласие на сделку, стоит обязательно уточнить этот момент.
При использовании BNPL-сервисов (в меньшей степени при использовании рассрочек) из-за легкости оформления повышается вероятность спонтанных покупок. Так что, прежде чем нажать кнопку «оформить», следует адекватно оценивать уровень своей долговой нагрузки. Да, такие покупки не требуют переплаты, но все же это деньги в долг. Неконтролируемое накопление долговых обязательств может в результате привести к проблемам при их исполнении.
В отличие от банков классические BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ) и не передают туда информацию. Это значит, что такие покупки никак не отражаются на кредитной истории. Тем не менее данные сервисы часто создаются самими банками, поэтому не стоит исключать, что информация о просрочках будет впоследствии использована для вынесения решения по кредиту. Так что следует ответственно и дисциплинированно исполнить свои обязательства по погашению необходимых платежей.
Чтобы не испортить кредитную историю, при заключении договора о рассрочке стоит не только внимательно прочитать условия, но также обратить внимание на кредитора. Что за организация ссужает вам деньги? Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация (МФО). Любой факт подачи заявки на кредит в МФО отражается в кредитной истории и расценивается скоринговыми системами банков как показатель низкой платежеспособности заемщика. Это негативно повлияет на решение об одобрении кредита в банке, когда он действительно будет необходим.