Выход из долгового тупика
С 1 сентября в Российской Федерации начал действовать закон о внесудебном банкротстве граждан. Это означает, что в определенных случаях гражданин может заявить о личной финансовой несостоятельности, минуя судебную процедуру. Прежде всего поводом для этого может быть невозможность исполнения обязательств из-за отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать, чтобы рассчитаться с кредиторами.
В пояснительной записке к законопроекту, который рассматривался Госдумой меньше года (редкий случай!), говорится, что с каждым годом количество дел о банкротстве граждан неуклонно растет, а число реабилитационных процедур уменьшается. Значит, доходы граждан не позволяют реструктуризировать долг, и в большинстве своем судебное рассмотрение таких дел о банкротстве является трудоемким, малоэффективным и дорогостоящим.
Действительно, если ознакомиться с картотекой Арбитражного суда Кемеровской области в части банкротных дел, то количество ответчиков-физлиц огромно в сравнении с банкротами-организациями, а рассматриваться такие дела могут от 3 — 4 месяцев до бесконечности. “По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, у 70 — 80% граждан-должников, вступающих в процедуру банкротства, инвентаризация не выявила имущества, с помощью которого можно погасить долги. В 2018 году число судебных решений о признании граждан несостоятельными выросло в 1,5 раза по сравнению с 2017 годом… В среднем 65 — 75% кредиторов ничего не получают по итогам банкротства”, — отмечается в пояснительной записке к законопроекту о внесудебном банкротстве.
Проблема невозвратных долгов существует давно, она возникла задолго до введения судебной процедуры личного банкротства в 2015 году. И многие эксперты придерживаются того мнения, что это способ для некоторых заемщиков не рассчитаться с кредиторами, а избавиться от долговых обязательств, завершив неприятную и долгую процедуру “чистым” — без имущества, но и без кредита, который надо возвращать. А внесудебное банкротство — еще одна удобная возможность вылезти из долговой ямы в считанные месяцы.
В первоначальной редакции законопроекта называлось несколько условий, при которых гражданин может претендовать на внесудебное банкротство:
— признание должника безработным или имеющим источник дохода менее величины регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи не менее чем за три месяца до подачи заявления;
— отсутствие принадлежащего на праве собственности имущества, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание; отсутствие денежных средств на банковских счетах (вкладах) в кредитных организациях в совокупном размере более 50 тысяч рублей в течение трех месяцев, предшествующих подаче заявления;
— отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и истечение до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом срока, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
— гражданин не признавался банкротом и банкротство гражданина не возникало в силу закона в течение пяти лет, предшествующих дате подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Но к тому времени, когда законопроект стал законом, количество требований существенно сократилось. Для применения процедуры внесудебного банкротства общий размер финансовых обязательств (в том числе по уплате алиментов и платежей по договору поручительства) должен быть не меньше 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч. На дату подачи заявления о внесудебном банкротстве должно быть завершено исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и не возбуждено новое.
С заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке можно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Причем в отличие от судебной процедуры, прикоторой должна оплачиваться работа финансового управляющего, внесудебное банкротство для граждан бесплатно. При подаче заявления гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов. И через полгода процедуры следует автоматическое списание задолженности.
Однако если за это время в распоряжение должника поступит какое-либо имущество (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар), и его реализация позволит полностью или в значительной мере исполнить обязательства перед кредиторами, гражданин обязан известить об этом МФЦ в течение пяти дней. И процедура внесудебного банкротства должна быть прекращена.
Скрывать это нет смысла: закон дает кредиторам, которых гражданин упомянул в заявлении, право на розыск его имущества. Делать это они могут с помощью запросов в МВД и Росреестр через систему межведомственного электронного взаимодействия. И о любом изменении в имущественном положении кредиторы узнают: покупка недвижимости или машины. Тогда последует заявление в арбитражный суд, и из внесудебной процедуры она станет судебной — со всеми вытекающими последствиями.
Кроме того, в течение всей процедуры в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом вправе обратиться кредитор, не указанный в списке кредиторов, приложенном к заявлению должника, или кредитор, указанный в таком списке, но задолженность перед ним указана не в полном объеме. Или имеется вступившее в законную силу решение суда по поданному таким кредитором иску о признании сделки должника недействительной.
К слову, о последствиях. Они те же, что и при обычном личном банкротстве, признаваемом в судебном порядке. Каково это — быть банкротом? Прежде всего, это испорченная репутация заемщика вместе с его кредитной историей. Он обязан будет на протяжении следующих пяти лет указывать сведения о банкротстве при направлении заявки на получение займов. И в течение трех лет не сможет занимать должности в управленческом аппарате организации или предприятия, а в течение 10 лет — должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Есть у внесудебного банкротства явные преимущества, на которые и была направлена инициатива. Прежде всего, гражданин получает возможность в течение полугода избавиться от непосильных долговых обязательств и продолжать жить — делать покупки (разумеется, на этот раз “по доходам”) и планировать траты на отпуск. Кстати, должнику могут даже не ограничивать выезд за границу — в отличие от судебного банкротства. В его жизни не будет финансового управляющего, а для подачи заявления надо лишь обратиться в МФЦ. Но есть и другая сторона новой, пока еще не отработанной процедуры. При любом нарушении порядка банк вправе обратиться в арбитраж, и тогда процесс затянется на неопределенный срок. И кредитные организации не преминут этим воспользоваться, ведь при первом же признаке, что расчет возможен, банку гораздо выгоднее процедуру внесудебного банкротства прекратить. И надежда освободить суды от потока банкротных дел пойдет прахом. Поэтому должнику, если он надеется на упрощенный способ, следует полгода вести практически аскетический образ жизни — без всякого намека на роскошь.
Но к банкам есть и встречные вопросы: как такое может быть, что кредиты выдаются гражданам, не имеющим имущества, которое можно было бы реализовать в счет уплаты долгов? Куда смотрят банки, проверяя платежеспособность своих клиентов? Ведь в списке кредиторов некоторых должников — сразу несколько кредитных организаций. Есть, конечно, вероятность, что в семье есть этакой “мальчик для кредитов” — человек, не обремененный недвижимым и движимым имуществом, имеющий стабильный, но небольшой доход, достаточный для того, чтобы не получить отказ в предоставлении кредита. Это, так сказать, потенциальный банкрот. Однако процедура эта, можно сказать, одноразовая, банкротом каждый год не станешь. К тому же при желании можно обнаружить признаки преднамеренного банкротства, а это уже совсем другая статья — уже уголовная.
С момента действия закона о внесудебном банкротстве прошло всего две недели. Но, по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) значится четыре сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении жителей Кемеровской области, в том числе двоих новокузнечан. Суммы “невозвратных” денежных обязательств каждого — от 120 до 200 тысяч рублей. И есть вероятность, что уже через полгода эти долги испарятся благодаря упрощенной процедуре личного банкротства.