На то и щука, чтобы карась не дремал

У каждого из нас своё информационное поле. Телевизионных каналов — море, каналов в соцсетях — океан, и каждый выбирает тот водоём, где, ему кажется, “говорят правду”. Как сам человек её понимает. В том информационном поле, в котором чаще всего бываю я, а это бизнес, экономика и финансы, преобладает весьма критичное мнение по отношению к деятельности Банка России. Предприниматели ругают его за жёсткую денежно-кредитную политику, финансовые организации — за жёсткое регулирование, население — за компанию с первыми двумя. Центральный Банк исполняет функцию мегарегулятора на финансовом рынке России, поэтому причин и поводов критиковать также — мега. По-нашему говоря — миллион причин! Но диалектика нас учит, что не бывает “плохого” без “хорошего”. И что одно и то же явление кому-то — жизнь, а кому-то совсем наоборот. В том смысле, что и работа регулятора финансового рынка направлена на то, чтобы сохранить баланс между участниками рынка, защитить более слабую сторону — в близком к 100% случаев это клиенты финансовых организаций — от давления сильного. И, на мой взгляд, положительную оценку за эту работу Банк России вполне заслужил.
Стали не так часты громкие выражения “обманутые вкладчики”, “обманутые дольщики”, “жертвы пирамид”, “жертвы кредитных кооперативов”, “угрозы коллекторов”. То, что мы почти об этом не слышим, безусловная заслуга Банка России. Именно Банк России инициировал многие законопроекты, направленные на защиту “слабого клиента” от профессиональных финансистов. Это и уже хорошо известные меры по страхованию вкладов, и предел по ставке кредитования.
Существуют и другие мероприятия ЦБ, направленные на ограничение зависимости граждан от финансовых организаций. Одна из последних и заметных мер — это установление МПЛ: макропруденциальных лимитов, ограничивающих банки в кредитовании клиентов, не имеющих достаточного подтверждённого дохода. ЦБ обязал банки проверять, сможет ли клиент из своих доходов обеспечить выживание себе и платить по кредиту. Благодаря регулятивным требованиям Банка России доля кредитов с предельной долговой нагрузкой (ПДН) более 80% снизилась с 42% в 2023 году до 6% в 2025-м. ПДН — это показатель отношения всех обязательных ежемесячных платежей заёмщика к его подтверждённой среднемесячной заработной плате. Очень важно — подтверждённой. У банков есть возможность вполне законно проверить доходы заёмщика и ограничить его от излишней активности как потребителя кредитов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны уже так называемых “раздолжнителей”, уверяющих закредитованных граждан, что “банкротство — лучший выход”.
Ограничительные меры, конечно же, не устраивают ни кредитные организации, ни клиентов. Финансовым организациям по-прежнему надо зарабатывать. Гражданам по-прежнему, надо на что-то потратить деньги, которых у них нет. И, конечно же, “обход ограничений” будет найден. Таким “обходом”, например, в ипотеке стала “продажа в рассрочку”. В потребительских покупках, в том числе и на маркетплейсах, набирает популярность сервис “долями”. А что, очень удобно! Всех денег сразу нет, кредит банки не одобрят, а заплатить за товар или услугу по частям, а особенно если ещё и без процентов, то — “Надо брать!”.
Давайте разберём реальный пример. Его лучше не повторять, поскольку выполнялся профессионалом, но и он остался недоволен. Итак, нужно было заплатить 41 162 рубля. При формировании платежа в приложении банка банк услужливо предложил: “Оплата долями”. Казалось бы, чего б и не попробовать? Платишь не всю сумму сразу, а разбиваешь на четыре периода. Первый платеж 10 290, через две недели ещё, потом ещё. Пока не заплатишь всю сумму. Как здорово! Заплатил за одну услугу, и деньги ещё остались! Единственная неприятная мелочь, это то, что с первым платежом в 10 290 рублей списалась ещё какая-то сумма. “Всего-то” — 4940 рублей. Оказалось, что вся эта “рассрочка” совсем не бесплатно. Какая неприятность! И если пересчитать на привычные “проценты годовых”, то стоимость услуги на порядок выше стоимости потребительского кредита, несколько сотен процентов годовых. Ведь, по факту, вам дали кредит 41 162 — 4940 = 36 222, погашая его, уменьшая эту задолженность, в течение двух месяцев и за его использование вы заплатили 4940 рублей. Очень дорого! Лучше не повторять и найти услугу подешевле. Но зато этот аттракцион неслыханной доходности прошёл мимо внимания Банка России. Банк заработал, и гражданин “обошёл” защиту ЦБ, удовлетворил свои растущие потребности.
Могу с уверенностью сказать, что по мере нарастания просрочки и долгов населения по этой услуге, Банк России обратит на неё внимание и отрегулирует эту “лавочку”. Так же, как отрегулировал и продажу новостроек в рассрочку людям, которым отказывают в ипотечных кредитах. Застройщики с банками нашли обход ограничений ЦБ при оценке платёжеспособности покупателей жилья и какое-то время продолжали продавать квартиры, не сильно снижая цены. За счёт “финансовых инструментов”, которые всё дороже обходятся потребителям. Но Центральный банк ограничил возможности застройщиков и банков в “рассрочке”. Также у Банка России есть право устанавливать макропруденциальные лимиты не только по ипотеке, но и по автокредитам, распространяя ограничения и на крупные сегменты розничного кредитования. Говорят, что “на то и щука, чтобы карась не дремал”. Банк России выполняет свои функции, чтобы и щука не переела карасей, и чтобы они потом не выходили на митинги: “Верните наши деньги!”
В этом и заключается реализация Банком России своей функции по поддержанию стабильности финансового рынка, недопущению злоупотреблений преимуществом со стороны сильного. И за это ему спасибо!
Сергей Попов,
финансовый эксперт.