На словах и на бумаге

С 1 июля 2022 года банки будут обязаны информировать клиентов о рисках инвестиционных продуктов. Указание об этом на своём официальном сайте разместил Банк России.
В соответствии с этим документом с 1 июля банки будут обязаны информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов, а также о том, что доход по ним не гарантирован и вложения не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Эти требования относятся к ценным бумагам, производным финансовым инструментам, полисам страхования жизни с инвестиционной составляющей, индивидуальным пенсионным планам.
Такую информацию сотрудники банков и прежде доносили до своих клиентов (а после даже перезванивали по телефону и просили подтвердить, что эти сведения им сообщались, — знаю по своему опыту). Но принципиальной особенностью новой нормы является то, что сообщение банковского специалиста клиенту должно строго соответствовать информации, доведенной до клиента в письменной форме.
Соответственно, информация, предоставляемая кредитной организацией физическому лицу, не должна содержать заведомо ложные или вводящие в заблуждение сведения, сведения, не имеющие непосредственного отношения к договорам (сделкам), гарантии и обещания об их будущей доходности. Всю эту информацию кредитная организация должна предоставить в письменном виде на бумажном носителе или в электронной форме и обеспечить ознакомление клиента с этими сведениями.
К указаниям ЦБ есть приложение: какого рода информация, предоставляемая кредитной организацией при совершении сделки с инвестором — физическим лицом, должна быть передана. Допустим, специалист говорит клиенту, что деньги, переданные им по сделке, не подлежат страхованию, — и тот должен поставить свою подпись, что он получил эту информацию. Предупредили, что отсутствует гарантия доходности, — и снова подпись, что с информацией ознакомлен.
«Такое решение объясняется тем, что чаще всего с мисселингом — подменой одного финансового продукта другим — люди сталкиваются в офисах банков, когда на словах их уверяют, что инвестиционное страхование жизни или другой сложный продукт якобы так же надежны, как и вклад, и при этом более выгодны, — отмечает информационно-правовой портал «Гарант.ру». — Отмечается, что Банк России будет вправе выдавать предписания о приостановке продаж финансовых продуктов, по которым банк допускает неоднократные нарушения правил информирования. В особых случаях регулятор сможет потребовать от банка выкупить такие продукты у клиентов, которые захотят продать их по приобретенной цене».
Эти меры должны защитить неопытного или начинающего инвестора не только от информации, не соответствующей действительности, но и от необдуманных поступков на «минном поле» инвестиций. Впрочем, в трудную ситуацию может попасть любой человек, если он недостаточно внимателен при чтении договора или слишком торопится с заключением сделки.
Госдума в третьем чтении приняла закон, который конкретизирует перечень договорных условий, ущемляющих права потребителей. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» теперь будет изложена в новой редакции. В ней будет закреплен перечень недопустимых условий договора.
Среди них, например, условия, которые предоставляют контрагенту потребителя не предусмотренное законом право на односторонний отказ от договора или его изменение. Или пункт договора, устанавливающий для потребителя штрафные санкции или другие ограничения, которые препятствуют реализации права на односторонний отказ от договора. Недопустимым считается условие, исключающее или ограничивающее ответственность продавца (исполнителя) за ненадлежащее исполнение обязательства по основаниям, не предусмотренным законом, а также ограничивающие потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав.
«Гражданин, вступающий в правоотношения с поставщиками товаров и услуг, банками и страховыми компаниями, которые обладают крупными экономическими и организационными ресурсами, является более слабой стороной, — говорится в пояснительной записке к законопроекту. — Потребитель не принимает участия в определении условий договоров розничной купли-продажи, банковского вклада, потребительского кредита, страхования и др., не имеет реальной возможности влиять на содержание этих договоров, так как типовые положения о правах и обязанностях сторон договоров определяются в одностороннем порядке коммерческими организациями. В Руководящих принципах для защиты интересов потребителей (документ разработан ООН и принят Резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН в 2015 году. — Авт.) справедливо указано, что «потребители зачастую находятся в неравном положении с точки зрения материального достатка, уровня образования и переговорных возможностей». В этой связи законопроект предусматривает дополнительные императивные требования к договорам с участием потребителей. Необходимость установления перечня условий, ущемляющих права потребителей, также позволит своевременно информировать потребителей, а также субъектов предпринимательской деятельности о недопустимости включения в договоры ненадлежащих условий, противоречащих обязательным требованиям законодательства».
Если потребитель предъявит требование об исключении из договора недопустимых условий, то другая сторона обязана будет рассмотреть его в течение 10 дней. И в такой же срок — выполнить требование потребителя о возмещении убытков, причиненных включением в договор подобных условий.
Новым законом продавцам (исполнителям, владельцам агрегаторов) также запрещается отказывать в заключении, исполнении, изменении или расторжении договора в связи с отказом потребителя предоставить свои персональные данные — разумеется, за исключением случаев, когда такие данные должны быть предоставлены в соответствии с законодательством или необходимы для исполнения договора. Это позволит ограничить практику сбора избыточного объема персональных данных потребителей.
Ожидается, что закон вступит в силу 1 сентября 2022 года, и тогда недобросовестные контрагенты навсегда забудут о том, чтобы обманывать своих клиентов уже на стадии заключения договора: включение в него недопустимых условий сделает его ничтожным. Однако и самих потребителей это не освобождает от необходимости быть внимательным при заключении договора. Чтобы не попасть впросак, надо знать, какие условия могут быть в договоре, а какие заведомо нарушают права потребителя.