Каково ваше финансовое самочувствие?

В 2024 году объемы подозрительных операций сократились на 21%: они снизились с 113 до 90 миллиардов рублей. Такие цифры опубликовал Банк России, отметив, что это сокращение было более интенсивным, чем за два предыдущих года: на 5% в 2022 году и на 12% — в 2023-м.
«Операции с признаками вывода средств за рубеж уменьшились за год на 17%, до 25,6 миллиарда рублей», — уточняет регулятор. И поясняет, какой схемой для этого пользовались предприимчивые дельцы: авансовые платежи по импортным поставкам без последующего ввоза товара в Россию. Однако объем этих схем стал меньше на треть — с 17,6 до 11,7 миллиарда рублей. В то же время возросла доля подозрительных переводов нерезидентам за товары, которые якобы приобретаются у них на территории России без пересечения границы, — с 3 до 6,8 миллиарда рублей. Объемы незаконного обналичивания во всех секторах экономики в 2024 году уменьшились по сравнению с предыдущим годом на 22%, до 64,2 миллиарда рублей, преимущественно за счет снижения подозрительных наличных операций в банковском секторе (на 26%, до 44,2 миллиарда рублей). Наиболее существенно — более чем вдвое — сократилось обналичивание по платежным картам компаний и индивидуальных предпринимателей. Объемы обналичивания вне банковского сектора в 2024 году по сравнению с 2023м снизились на 13% и составили 19,9 миллиарда рублей. Основной спрос на теневые финансовые услуги в 2024 году, как и в 2023-м, формировался в строительной отрасли (34%), торговле (26%) и сфере услуг (23%).
«Банки смогли эффективно противодействовать рискам отмывания доходов и финансирования терроризма, в том числе благодаря развитию инструментов онлайн-контроля подозрительных операций, а также оперативному выявлению рисков в платформе «Знай своего клиента», — сообщает Банк России. — В октябре 2024 года мы открыли сервис, с помощью которого любой желающий может проверить, не относится ли компания к высокому уровню риска в платформе. Сервис оказался востребован у бизнеса: с момента открытия к нему обратились более 200 тысяч раз». На сегодняшний день из почти 8 миллионов хозяйствующих субъектов 97% отнесены к низкому уровню риска, 1,8% — к среднему, 1,2% — к высокому. Это распределение остается стабильным с начала запуска сервиса. За два с половиной года функционирования платформы кредитные организации ограничили операции по счетам 170 тысяч недобросовестных субъектов.
Регулятор также рассказал об итогах Всероссийского обследования домохозяйств по потребительским финансам: в 2024 году было опрошено 6079 домохозяйств, включая 11835 респондентов, проживающих в 32-х субъектах Российской Федерации. 99% итогового количества респондентов было опрошено в марте — августе 2024 года.
«Благодаря обследованию удается получить уникальную информацию о финансах и финансовом поведении на уровне домохозяйства (семьи), — отмечает Банк России. — Учитывая, что решения людей о расходах, сбережениях, приобретении активов и принятии обязательств определяются в семье, именно домохозяйство, а не отдельный индивид является правильным объектом для изучения закономерностей финансового поведения».
Участников обследования спрашивали об уровне доходов, жилищных условиях, кредитах и займах, сбережениях, планах по приобретению жилья. Кроме того, индивидуальный вопросник позволяет составить представление о следующем: об оценке экономической ситуации и настроениях, ожиданиях в отношении динамики доходов, инфляции, о занятости, об используемых платежных инструментах, об уровне финансовой грамотности респондентов и их финансовом самочувствии.
По итогам обследования выяснилось, что номинальные доходы на человека в 2022 — 2024 годах выросли во всех доходных группах, а реальные доходы на человека значимо выросли с 2022 по 2024 год у 65% домохозяйств. Оказалось, что доходы росли быстрее расходов, сбережения домохозяйств увеличились, а доля домохозяйств, у которых есть финансовые активы, выросла с 72,9 до 75,5%.
С другой стороны, доля домохозяйств с обязательствами сохраняется, и средний размер обязательств растет. Наиболее распространенной формой задолженности остаются потребительские кредиты и микрозаймы: в 2024 году они были у 10% домохозяйств против 12% двумя годами ранее. Доли домохозяйств, имеющих обязательства по ипотеке и кредитным картам, а также автокредиты, остались на уровне 2022 года. Снизилась доля домохозяйств, имеющих долги перед частными лицами.
При этом спрос на кредиты сократился. Доля домохозяйств, которые брали новые кредиты на покупку недвижимости, также снизилась во всех группах роста, за исключением домохозяйств, где доходы росли сильнее всего: за новой ипотекой были больше склонны обращаться именно те домохозяйства, доходы которых значительно повысились в 2024 году. Правда, основная часть опроса была проведена до 1 июля, то есть до истечения действия программ льготной ипотеки.
Что касается сбережений, то доля домохозяйств, имеющих «кубышку», увеличилась, причем значительно больше стало домохозяйств, которые утверждают, что их сбережения выросли за последний год. Наиболее распространенной формой сбережений остаются банковские счета и вклады.
Интересно, как россияне объясняют свои решения по поводу того, как распорядиться своими финансами. Причины откладывать деньги они видят в высокой инфляции (19%), в низкой инфляции (1%), в высоких ставках по вкладам (26%) и низких ставках (9%), в высокой уверенности в будущем (3%) и низкой уверенности (42%). Те, кто предпочитал тратить свои кровные, делали это из-за высокой инфляции (59%) и из-за низкой (1%), из-за высоких ставок по вкладам (3%) и из-за низких (16%), по причине высокой уверенности в будущем (1%) и низкой (20%).
Оценивая финансовые настроения респондентов, аналитики сделали выводы: чем выше оценка перспектив экономики и материального положения, тем ниже инфляционные ожидания, а высокие инфляционные ожидания — у тех, кто не имеет сбережений и предпочитает тратить деньги. Кроме того, этот показатель зависит от уровня финансовой грамотности: чем он выше, тем ниже инфляционные ожидания.
Вероятно, растущая финансовая грамотность привела к тому, что граждане стали меньше обращаться в микрофинансовые организации за деньгами «до зарплаты»? Впрочем, как свидетельствует Банк России, портфель займов МФО в 2024 году только вырос — больше чем на 40% — и достиг 624 миллиардов рублей. Этот рост простимулирован повышенным потребительским спросом.
«Более половины займов были среднесрочными, величина полной стоимости кредита по ним близка к банковским ставкам, — уточняет регулятор. — Такие займы выдавались в том числе на покупку товаров на маркетплейсах. Доля наиболее дорогих краткосрочных займов «до зарплаты» за год снизилась с 34 до 25%. Прибыль отрасли уменьшилась на 7% и составила 36 миллиардов рублей. При этом на фоне ограничений полной стоимости кредита и макропруденциальных лимитов компании увеличили доходы от дополнительных направлений деятельности, на них пришлось более четверти всех доходов отрасли». Так что МФО будут существовать и далее.