Интересно, хотя и непонятно

Живём в нескучное время. Кто там в середине 80-х годов уже прошлого столетия был недоволен “годами брежневского застоя”? Вот, пожалуйста, 20-е годы XXI века — скучать некогда! Каждый день какие-нибудь новости. И, поскольку толкование закона о рекламе не позволяет говорить о чём-то хорошо, на все органы чувств людей сваливаются новости, о которых иногда и знать-то не хочется… Но объективная реальность заключается в том, что происходящие вокруг мировые процессы прямо или косвенно влияют и на нашу действительность, независимо от того, знаем ли мы о них. В этой массе событий полезно, по меньшей мере, представлять себе какие события влияют непосредственно, полезны ли они тебе, и можешь ли ты на них как-то реагировать. Или “подстелить соломки”, или “войти не в ту дверь”. Не претендуя на все сферы жизни, постараюсь показать события недавних дней с точки зрения финансов — одной из самых важных общественных тем. Пожалуй, после здоровья — самой важной. Ведь чаще желают “здоровья и денег”. Тема “здоровья” — не совсем моя, поэтому поговорим о деньгах. О тех событиях в финансах, которые влияют или могут повлиять на нас, а мы как-то получить пользу от них.
Не будем говорить, пожалуй, о самой громкой теме — о заседании Совета директоров Банка России о ключевой ставке. Решение Совета о снижении “ключа” на 0,25% уже и без нас изрядно раскритиковали. Впрочем, как и любое другое решение. В июле по финансовым вопросам был чрезвычайно активен Совет Федерации, принявший ряд законов. Все, безусловно, важные, и у каждого будет своя заинтересованная аудитория. Остановимся на том, что кажется интересным по содержанию документа, по форме и механизм принятия решения законодателями. В отдельных случаях это интересно, хотя и непонятно, с моей субъективной позиции.
Ещё в декабре 2024 года Банк России направил в Думу законопроекты, дающие регулятору право устанавливать требования по дополнительному информированию потребителей финансовых услуг. По замыслу Центрального Банка, содержание, порядок и сроки опубликования необходимой для понимания клиентами информации при переводах денежных средств и при заключении договора потребительского кредита должен был определять именно Банк России. Законопроект прошёл длительную обработку Думой, получены согласования правительства, решение Совета, и вот 17 июля 2026 года Совет Федерации одобрил Закон “О внесении изменений в статью 11 Федерального закона “О национальной платежной системе” и статью 5 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”. Предложения Банка Росси приняты. Кредитные организации должны повысить прозрачность своего диалога с потребителями финансовых услуг. Но есть нюанс. Если вначале законопроект подразумевал право Банка России на регулирование реализации закона, определение им содержания, порядка и сроков раскрытия информации, то, пройдя обработку Государственной думой и Советом Федерации, норма по раскрытию информации об условиях платежа оказалась включённой в “Стандарты деятельности кредитных организаций”, которые носят, скорее, рекомендательный характер и контролируются куда нежнее, чем это делает Банк России. То есть, видимо, долгих полтора года среди ветвей власти шла дискуссия о том, давать ли ЦБ право или хватит ему того, что есть. Решили, что хватит. А потребитель финансовых услуг, на мой взгляд, потерял в защите.
Надо сказать, что и вступит эта норма не скоро, ещё через год с небольшим, с 1 сентября 2027 года. К сожалению, не быстро решаются регуляторные меры защиты прав потребителей.
Не скоро, 1 октября 2027 года вступит в силу ещё один одобренный Советом Федерации закон — обязывающий кредитные и микрофинансовые организации информировать граждан о подписании от их имени кредитных договоров. Уведомление должно быть направлено в личный кабинет заемщика на портале “Госуслуги” не позднее 15-ти минут с момента принятия всех сведений от кредитора квалифицированным бюро кредитных историй. Этим историям, когда гражданин узнавал о том, что он, оказывается “должник по кредиту” в тот момент, когда судебные приставы проводили удержания с расчётных счетов гражданина, уже много лет. Может быть я нахожусь не в том информационном поле, но уже очень давно не слышал, чтобы кредитные организации выдавали кредиты без абсолютной уверенности в том, что заёмщик именно то лицо, за которое себя выдаёт. Думаю, что этот закон уж сильно задержался, а ещё только через год вступит в силу, и граждане будут узнавать о своём долге перед кредитными организациями через 15 минут после оформления кредита. Правда, для этого надо быть в “Госуслугах”. Надеюсь, нам не придётся получать незапланированные уведомления о полученных кредитах.
Первого сентября 2026 года крупнейшие банки и крупные торговые точки должны обеспечить проведение расчётов цифровым рублём. Сенаторы вдруг вспомнили, что для расчётов цифровым рублём гражданам необходимы цифровые кошельки и будет очень правильно, если и на эти деньги будет распространяться государственная система страхования вкладов. Закон отправлен на подпись президенту и вступит в силу через 180 дней после опубликования. Будем надеяться, что за эти дни с банками, первыми включившимися в работу с цифровым рублём, страховой случай не произойдёт. Напомним, что страховое возмещение по вкладу в одном банке не превышает 1,4 миллиона рублей.
Но можно застраховать и 10 миллионов. Государственная дума приняла закон, в соответствии с которым физические лица с 1 января 2027 года смогут заключать с банками договоры жилищных сбережений. Их особенность в том, что они заключаются на срок не менее 3-х лет без ограничения предельного срока. Вклад может пополняться третьими лицами и может служить основой первоначального взноса при ипотечном кредитовании, направлен на индивидуальное жилищное строительство или приобретение жилья. В этих случаях возможно воспользоваться накоплениями и до истечения 3-летнего срока без потери процентов по вкладу. В других случаях досрочное прекращение депозитного договора приведёт к потере накопленных процентов. Этот вид вклада заинтересует тех, кто целенаправленно копит на улучшение своих жилищных условий, и такие клиенты, формирующие устойчивую базу пассивов, также могут быть интересны банкам.
Повторю сказанное вначале: событий очень много. В мире финансов в том числе. Даже перечислить все новости совсем не пятиминутное дело, а уж разобраться в них ещё сложнее. Буду рад, если кто-то с пользой прочитал тот обзор, который показался интересным и мне.
Сергей Попов,
финансовый эксперт.