Цифровой рубль
Часто сам удивляюсь, насколько быстро технологии меняют нашу жизнь — уклад, привычки, анекдоты уже устаревают. Настолько стремительно, что родители не понимают “детских приколов” вообще, даже на уровне слов. Кто из читателей “Кузнецкого рабочего” знает, что такое “бурмалда”? Это вам не известное каждому приличному человеку из нашего детства “барбамбия”. Или “киргуду”. Это же каждый знает, а вот “бурмалду” нет. Или каждому же приличному человеку известен анекдот, когда муж просит жену скинуть ему 62 копейки. Поскольку скинуть нужно было не на телефон или на карту, а с балкона, то жена разумно предположила: “Они же рассыпятся”. На что находчивый муж попросил завернуть их в “троечку”. Ну, нам не надо объяснять, почему 62 копейки, почему в “троечку”… Известная сцена из “Афони”: “Гони рубль, родственник”, так же предполагает физическое перемещение рубля (двух) через балкон вниз. Да, далеко мы ушли в переводе денежных средств… Теперь уже “скинь мне рубль” означает перевести посредством Системы быстрых переводов одну тысячу рублей… И не надо никакие копейки заворачивать. Во-первых, это не эстетично, в, во-вторых, невозможно. Копейки найти невозможно. Ну, почти. В электронном виде ещё можно, а зачем?
Совсем скоро, 1 сентября мы сможем попробовать ещё одну технологическую денежную штучку — цифровой рубль. Вроде про него уже давно говорят, к неизбежности стали привыкать, но всё равно, как неожиданная зима в конце ноября, так и “долгожданный цифровой рубль” уже скоро, а мы не готовы. Впрочем, можно и не готовиться, посмотрим на других, как они будут обращаться с новым рублём. Даже, наверное, лучше пока ничего не делать, никуда не бежать менять банкноты из тумбочки на непонятные цифры. Опять же, во-первых, никаких особенных цифр вы не увидите, а во-вторых, больше их в номинале не станет. Торопиться не надо.
В далёком 1994 году, помню, удивил многих покупателей в магазине, когда рассчитался по пластиковой карточке “Золотая Корона”. Да, интересно, как это происходит: вставил карточку в какую-то коробку, нажал 4 цифры, и из кассы вышел чек, а главное — продавец отдала продукты! Так постепенно безналичные деньги входили в оборот и в сознание людей и обратно уже не выходили. Соотношение безналичных и наличных платежей уже перевалило за 80 на 20 в пользу безналичных. И даже сбои в интернет-связи и в налоговом администрировании не делают наличные, однозначно, более привлекательными. Именно потому, что безналично, через Систему быстрых платежей (СБП), проводить расчёты стало в разы удобнее, то мы быстро научились “кидать” на телефон, на карту, оплачивать покупки в интернет-магазинах и на рынке, рассчитываться по регулярным платежам. Ну, разве можно нас после этого напугать цифровым рублём. Вообще, в принципе, рублём нас сложно напугать, а тем рублём, который мы ещё и не видим и не чувствуем, вообще невозможно. Но это не значит, что про него не надо знать. Может, когда-нибудь и пригодится. И лет через десять, после первых платежей цифровым рублём, начнём и мы. А может быть, и раньше. Если увидим для себя больше плюсов, чем уже существующие способы расчётов. Но часто до оценки плюсов дело просто не доходит, так как неизвестность рождает страхи, которые не дают оценивать плюсы. Страшно, и всё!
Не надо бояться. Разберём и развеем опасения, страхи, которые чаще всего доводится слышать о цифровом рубле (ЦР). Главное, что надо понять, это то, что ЦР — ещё одна форма денег. В 90-х, через пластиковые карточки мы узнали о “наличии безналичных”, электронных денег, и приняли их, понимая, что можем легко переводить их из одного вида в другой посредством банкомата. Так и сейчас, мы можем через приложение нашего банка изменить форму наших денег из электронных, на счёте в коммерческом банке, в цифровые, на счёте в Банке России. Но можем этого и не делать, оставить деньги в том виде, в котором есть.
Первый риск, который, на мой взгляд, начнут отрабатывать мошенники, — это термин “безопасный счёт”. Кто-то где-то слышал, что нужно обязательно открыть “безопасный счёт” в Центральном банке. Мошенники могут развивать эту тему. Но знайте, что счёт вы открываете сами, без незнакомых посредников и только тогда, когда вам это захочется. Никаких обязательных открытий делать не надо. Вполне допускаю, что получатели зарплаты, пособий из государственного бюджета разных уровней будут вынуждены открыть цифровые кошельки в Банке России. Но также уверен, что ваш коммерческий банк предложит вам регулярный перевод из ЦБ на привычный счёт в банке. Вам нужно только будет выбрать, какую сумму вы оставите в кошельке, а какую переведёте в свой банк.
Следующий страх — “технологический”, также не новый. Да, мы не совсем успеваем за новыми возможностями финансовых технологий. Мошенники методами “социальной инженерии” тоже могут пытаться заставить перевести ваши деньги на их счета. Но в этой схеме появляется ещё один барьер, который надо преодолевать и мошенникам. Внутри Центрального банка, при переводе с кошелька на кошелёк, деньги “окрашены” — видно, кто и когда их отправил. И чтобы мошенникам воспользоваться украденными деньгами, их надо будет завести в систему коммерческих банков и дальше уже пытаться “спрятать”. Это удлиняет цепочку и делает её сложнее для мошенников.
Ещё одна фобия — потеря чувства защищённости: “все будут знать, на что я потратил свои деньги”, “мы в матрице” и т.п. Страх надуманный. Уже сейчас, в случае необходимости, “кто надо” может запросить все наши движения по счетам в банках: откуда приходят деньги и куда уходят. Это мы сами можем забыть, куда исчезла зарплата, но выписки по банковским счетам это помнят. ЦР не изменил здесь что-то радикально. Да и что можно увидеть криминального в платежах средней российской семьи? По данным “СберИндекса”, в мае 2026 года медианная зарплата в России составила 68 551 рубль. Каждый сам себе может ответить, какую сумму платежей он хотел бы скрыть из своих доходов. Легко решается снятием наличных в своём обслуживающем банке.
Теперь немного о плюсах, которые нам предлагает Банк России и банки — участники пилотного проекта. Они уже потестировали работу и наверняка смогли сделать первые выводы.
Первое, в чём заверяет нас ЦБ, так это в том, что все переводы цифрового рубля для физических лиц будут бесплатными. Хорошо, конечно, но стараниями того же Центрального банка ежемесячный бесплатный лимит переводов по СБП другим получателям составляет сто тысяч рублей. Большинству граждан более чем достаточно. Медианную зарплату мы знаем. Так что этот “плюс” пока “незачёт”, то есть не мотивирует.
Второе преимущество — один счёт цифрового рубля. То есть в Банке России гражданин может иметь только один счёт в цифровых рублях. Добавим, что только цифровых. Никаких других счетов в Банке России нам не откроют. Кто бы и как бы ни убеждал вас в обратном! Открыть счёт можно через любой банк — участник системы, но удобнее там, где у вас уже есть открытые счета. Доступ к цифровому счёту проводится через приложения ваших банков, в которых у вас уже есть счета. Через приложение вас идентифицируют и там же, нажав “красную кнопку” с символом цифрового рубля, можно пополнять свой цифровой кошелёк.
Тоже, на мой взгляд, так себе преимущество. Можно и сейчас иметь счёт в одном банке. Просто многообразие карт в руках россиян удобно: “на этой карте зарплата”, “там — интернет-магазин”, “тут кэшбек”, а “здесь кредитка” и ещё “накопительный” — разные инструменты от разных банков. Да, и лимит АСВ — 1,4 миллиона рублей мотивирует развести деньги по разным банкам. Отсутствие у цифрового рубля этих приятностей в виде кэшбека, кредита и процентов на остаток вкупе с гарантией возврата всех денег делает этот плюс условным.
Третий плюс — мгновенные переводы. Поскольку система единая (на платформе ЦБ), переводы проходят быстрее, чем при межбанковских операциях через корреспондентские счета. Но и сейчас через СБП переводы поступают быстро. Всегда ли нам так значимо, за 5 минут поступит перевод или за 5 секунд, чтобы для этого оцифровываться?
Обещаемый четвёртый плюс — это возможность проведения расчётов без Интернета, так называемые “оффлайн”. Полезный плюс, бывает нужен. Но он пока не реализован, подождём.
Отдельно выделяется плюс — риски банков. Мы это уже упоминали. Риск потери ликвидности вашего банка есть. У Центрального банка его нет.
Вот, пожалуй, и все преимущества для физических лиц. Не скажешь, что они такие уж привлекательные.
Важный плюс — возможность отследить историю движения каждого рубля, окрасить каждый рубль своим “смарт контрактом”, что рубль не уйдёт “налево”. Для государственного бюджета это важно при целевом финансировании проектов и программ. Эти деньги не просто будут контролироваться, что легко возможно и сейчас, а они технически не могут быть переведены в другой, не указанный в смарт контракте (умном контракте) этих рублей, карман. Скажем, цифровые деньги, выделенные на строительство космодрома Восточный, точно попадут на строительство космодрома. “Откат” уже проблематичен. Наверняка он в какой-то форме останется, люди уже думают над этим, но форма тоже будет “умной”, а значит, и более сложной. Чего в этом больше — плюсов или минусов, зависит от “точки зрения” или с позиции наблюдателя — нужна тебе такая прозрачность и контроль или нет. По мне, нужна. Деньги, которые от нашего имени депутаты утверждают по бюджетам, должны быть направлены на эти цели, а не в карманы каких-то людей.
Подводя итог своим размышлениям, отмечу главное. Бояться не надо. Появилась ещё одна возможность управления своими деньгами. Она нам может не понадобится, но пусть будет. Как театр в городе: пусть лучше будет, захотим — сходим! А пока со стороны понаблюдаем, как и что. Практика покажет, насколько это удобно, безопасно и нам подходит. Подождём… И заведём себе цифровой кошелёк рано или поздно.
Сергей Попов,
финансовый эксперт.
