Спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Кризис не кризис, 

а жизнь

продолжается

Стоит ли напоминать, что банковские услуги — одни из наиболее востребованных среди всего спектра услуг. Граждане России почти поголовно вовлечены в "зарплатный проект" какого-либо из многочисленных банков, большинство осуществляют переводы денежных средств, в том числе поставщикам жилищно-коммунальных услуг, размещают свои накопления в банковские депозиты и кредитуются. Кризис не кризис, а жизнь продолжается. Надо и жилищный вопрос решить, и текущий потребительский, и т.д. И возможность банка предоставить услугу, требуемую клиенту, на высоком уровне качества и по доступной цене, имеет решающее значение при выборе банка-партнёра. А желания у клиентов разные, как и они сами. И услуг хоть и не стало много больше, но они стали разнообразными по форме и сервису, более технологичными. И тут банки усилили борьбу за своего, а также чужого клиента на всех фронтах. И население едва успевает выгребать печатную продукцию банков из своих почтовых ящиков и переключать каналы, завидя знакомые по телесериалам лица в глубокомысленных рекламных блоках банков.

Как бы ни пытались некоторые "эксперты" завысить роль банков в деле экономического роста, прошедший год показал ещё раз, что финансовый сектор в основном обслуживает запросы экономики. Есть что обслуживать — обслуживает, нечего обслуживать — ищет другое применение своим ресурсам. Если сможет найти. Но уж точно банковский сектор не может заставить субъекты экономики кредитоваться, активно вести расчёты, если у них нет на это спроса. Произвести сейчас не сложно, сложно продать. Точнее бы сказать, спрос есть - и на жильё, и на отдых, и на потребительские цели, но нет спроса, подтверждённого платёжеспособностью потребителей. Люди с осторожностью смотрят в будущее и уже не так активно тратят то, что заработали. Стали больше сберегать то, что остаётся после обязательных платежей и покупки продуктов питания. А кто-то вообще потерял стабильный доход. Низкая потребительская активность граждан заставляет сжиматься и бизнес. Со стороны бизнеса нет запроса на расширение производства, на предложение новых товаров и услуг. Бизнес также ограничил себя малым. Экономики, которую обслуживают банки, стало меньше. Настолько меньше, что за приличного клиента началась война. Как сказал Дмитрий Тулин, один из первых заместителей председателя Банка России: "Если на поляне много зайцев, не всем хватает травы". При этом Дмитрий Владиславович не сказал, что главным образом траву на поляне поедает небольшая группка банков, которая откармливается так же и из рук по особой диете. Голод им точно не грозит. Но вот другие проблемы от неравномерного вскармливания поголовья вполне возможны. Не сказал он и о том, что усилия правительства в целом и его "финансового блока" не позволяют расти достаточному количеству травы. "Крокодил не ловится, не растёт кокос…" и "зайцы" перестали плодиться на банковском поле, а погибают сотнями в год. И общественное волнение вызывают только банки-миллиардеры. Небольшие региональные банки не волнуют вообще никого.

Пять миллионов 

россиян с доходами ниже прожиточного уровня —

это ненормально

В качестве отступления, "сноски на полях", отмечу, что неравенство в распределении доходов среди людей весьма болезненно воспринимается в обществе. Не только в России, но и в мире. Вызывает беспокойство, что "6 человек контролирует 59 % богатств всего мира и все 6 — американцы. А 80 % людей живут в бедности. 50 % голодает или недоедает" ("Познер"). Так же в России. Коэффициент Джини, показатель социального неравенства населения, показывает значительный отрыв группы самых богатых россиян от группы самых бедных. И по крайней мере на публике вице-премьер правительства выражает озабоченность наличием 5 млн человек с доходами ниже прожиточного минимума. Это в самом деле ненормально!

Но вот то, что 5 банков в России контролирует 55,3 % активов всего сектора, а 20 банков — 78,1 % активов называется "концентрацией активов" и "консолидацией банковского сектора" и особых тревог ни у кого не вызывает. Более того, группа "системообразующих", получив различного рода стимулы — финансовые или административные, начинает поедать ту траву, к которой ещё совсем недавно брезговала подойти. Началась битва за малый бизнес и частного клиента. "Борьба за клиента" не ограничивалась привлечением "телезвёзд" к продвижению рекламных продуктов и брендов. В заготовку травы для крупных зайцев включились руководители крупных предприятий, а также главы территорий. Бюджетники и работники крупных "международных" холдингов строем понесли "траву" зайцам "с госучастием". Разумеется, с целью "защиты интересов получателей заработной платы". Руководителю же лучше знать, где зарплата будет целее, чем самому владельцу этой самой зарплаты.

Заигрывание с "системообразующими" и "с госучастием" вполне объяснимо, если всё же организации, ощущающие внимание и поддержку "госучастия", не рассчитывают только на неё, а ведут свой бизнес адекватно, оценивая и предупреждая риски. Расчёт на высокого покровителя уместен, если у "крыши" хватит желания и средств на поддержку. Ведь, как ни старались, уберечь казанский "Татфондбанк" не смогли. Ни почти 50% госучастие, ни внимание и заботы руководителей Татарстана не сохранили лицензию банку. Несмотря на 3-месячные попытки реанимировать "Татфондбанк", в том числе мораторием на удовлетворение требований кредиторов, Банк России решил, что тратить на спасение банка 220 — 230 млрд рублей вряд ли целесообразно. Лучше выплатить страховку по вкладам на 54 млрд рублей. Если учесть, что на 1 декабря 2016 года в банке находилось 75 млрд средств физических лиц и 18 млрд рублей юридических лиц, то можно с высокой долей вероятности предположить, что 39 млрд рублей будут списаны на "неумелое управление банком" и "проведение высокорисковой политики". Проблемы "Татфондбанка" породили серьёзный банковский кризис в отдельно взятой республике. Отозвана лицензия у Интехбанка, Анкор банка, серьёзному давлению подвергается опорный банк Татарстана "АК Барс". Д.В. Тулин прокомментировал "нападки" на "АК Барс": "Эти атаки, с большой вероятностью, были проявлением недобросовестной конкуренции". Дальше мысль Дмитрий Владиславович не развил. Кто стоит за "недобросовестной конкуренцией", кому это выгодно, у кого есть ресурсные возможности, в том числе и административное обеспечение, атаковать 21-й по активам банк в стране? Да и надо ли развивать? Ну, резвятся зайцы на поляне, и пусть себе… Едят друг друга. Травы-то всё равно не хватает. Пока её вырастишь. Пусть зайцы сами себя отрегулируют. Завалить, как показывает история, можно любого зайца. Но всё же банки - не зайцы. Аналогии с зайцами заканчиваются, когда приходит конец зайцу или банку. 

Банк обязан быть чист и прозрачен, как стёклышко

В прошедшем году Банк России выступил с давно обсуждаемой в банковском сообществе идеей пропорционального регулирования. Идея заключается в том, чтобы банки, не несущие в себе риска развала всей банковской системы, имеющие свой небольшой бизнес на небольшой территории, могли бы отчитываться перед регулятором по упрощенной программе. Системообразующие банки должны быть более прозрачными для регулятора и клиентов и нести на себе большее обременение в части обязательных нормативов. В общем, с большого и спрос больше. Идея в общем-то здравая. Банк, собравший миллиарды чужих денег, обязан быть чист и прозрачен, как стёклышко. Центральный Банк трансформировал эту идею и подготовил проект "Закона о пропорциональном регулировании", в котором банкам с капиталом до 1 млрд рублей, которые было предложено именовать "региональными", предписал ограничить круг совершаемых операций. Банки с капиталом более 3 млрд рублей и активами более 7 млрд получат "расширенную лицензию" и получили предварительное название "федеральные". С них спрос по отчётности строже. Эту новацию в Банке России объясняют тем, что будут уделять больше внимания показателям крупных банков, несущих в себе риск для экономики страны. Пока это удаётся не всегда. Примеры Внешпромбанка, "Татфондбанка" или Мособлбанка показывают, что банк с большим капиталом не обязательно более надёжен, чем банк из пятой сотни. Обсуждение продолжилось и Банк России услышал голоса "с мест" и внёс некоторые коррективы в свой проект. Какой вид он примет окончательно, скоро увидим.

Борьба за клиента 

принесла банкам рост прибыли

Надо признать, что, в общем и целом, "борьба за клиента" принесла банкам по итогам 2016 года рост прибыли относительно тощего 2015 года. Если в 2015 году банкиры заработали на весь сектор 191965,4 млн рублей, то в 2016 году почти в 5 раз больше - 929662,4 млн рублей. Порадуемся за банковский сектор? При этом число прибыльных банков уменьшилось с 553 до 445. Как и вообще уменьшилось количество кредитных организаций. За 2016 год банков стало меньше на 110. Было 733, стало 623. Были в их числе и прибыльные, но не вполне здоровые. И этих "зайцев" зачистили. Или вычистили.

Вроде бы "померла так померла", не хватило "травы", и ладно. Нам-то что до их проблем? Но вместе с отозванными лицензиями нехороших банков "умерли" деньги очень многих клиентов. На 1 января текущего года депозиты граждан в банках, по которым "осуществляются меры по предупреждению банкротства", составили 922 млрд рублей. Если учесть, что на 1.01.16 таких "зависших" средств было 1293,4 млрд, то можно допустить две гипотезы: или 300 с гаком миллиардов вернули вкладчикам, или долг этот простили. Вероятнее всего, конечно, третья версия. Кому-то удалось вернуть часть своих денег, а большинство дожидается окончания процедуры банкротства, чтобы получить средства от реализации имущества банков-банкротов. В вероятность полного расчёта не верят даже в Агентстве по страхованию вкладов, в активах которого мёртвым грузом числится огромное количество банковской техники, зданий, выданных кредитов и прочего малоликвидного имущества.

У предпринимателей 

надежда живёт 

гораздо меньше

Если у граждан есть гарантия получения своих 1 миллиона 400 тысяч рублей, гарантированных Системой страхования вкладов и надежда, которая умирает при завершении процедуры банкротства банка, то у предпринимателей надежда живёт гораздо меньше. Сразу после отзыва лицензии у банка деньги на счетах юридических лиц превращаются в ноль. Почти всегда. На начало 2017 года таких "безнадёжных" денег на счетах банков-банкротов было 1 триллион 242,3 миллиарда рублей! Деньги, потерянные бизнесом, на который возлагается столько надежд в связи с прогнозируемым и ожидаемым ростом экономики. Но и здесь нашёлся повод для "оптимизма". Год назад таких денег на счетах несостоятельных кредитных организаций было 1 триллион 455,8 миллиарда рублей! Значит, "трава" всё же была. И неправильные больные "зайцы" её просто уничтожили.

Всего таким образом в банковском секторе пропадает более 2 триллионов рублей. Можно догадаться, что и в каких выражениях думают по этому поводу потерявшие свои деньги физические и юридические лица. Ни тех, ни других эти потери не освобождают от своих обязательств. Ни налоговых, ни жилищно-коммунальных, да и есть иногда надо. Корректно говоря, клиентов банков такая ситуация не устраивает.

Не нравится она и регулятору банковского сектора. Взносов в страховой фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) давно уже не хватает. Выплаты осуществляются за счёт кредитов Центрального Банка. Вряд ли стоит надеяться на возвратность этих "кредитов". Возвращать эти займы АСВ может только от реализации изъятого у банкротов имущества. А на это, как мы уже упоминали, всерьёз рассчитывать не приходится.

Банком России разработан и предложен ряд новаций в сфере обеспечения защиты прав клиентов банков, попавших под банкротство, отодвинув в сторону АСВ. Основной упор делается Банком России на санацию потерявших капитал и ликвидность банков. Предполагается также введение представителей Банка России в банк, при наличии у банка признаков неустойчивого финансового положения, на ранней стадии. Когда ещё есть что санировать. Предполагается также участие частного капитала в оздоровлении банков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Вряд ли таких будет много, особенно учитывая то обстоятельство, что вход деньгами в капитал банка с неизвестным состоянием (даже Банк России не в полной мере представляет себе масштаб трагедии в банке-банкроте) гораздо рискованнее покупки кота в мешке. Кота, если он не понравится по каким-то параметрам, можно по-тихому выпустить "на волю". Приобретая же банк, даже за 1 рубль, как правило, это самая щедрая оценка стоимости банкрота, "инвестор" приобретает кучу обязательств и проблем с обеспечением жизнедеятельности "удачной покупки".

Служба банковского 

надзора

Критиков законопроекта беспокоит наличие ряда коррупциогенных факторов, риск широкого толкования компетенции Банка России, обозначенного в проекте формулировкой "вправе". Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян кроме этого отмечает, что каждая санация, проводимая Банком России, увеличивает долю банков с государственным участием в банковском секторе.

Осознавая проблему ранней диагностики состояния банков, Банк России с 1 марта начинает процесс централизации дистанционного банковского надзора, который будет проходить поэтапно и завершится в 2018 году. Создаётся ещё одна структура в главном банке страны — Служба текущего банковского надзора (СТБН), куда постепенно будут передаваться надзорные функции территориальных учреждений Банка России. Очевидно, Банк России осознаёт, что ни надзор, ни инспекции на региональном уровне не вполне справляются с функциями раннего предупреждения об ухудшении дел в банках. Как считается, реорганизация дистанционного банковского надзора будет способствовать повышению качества и эффективности надзорной деятельности, соблюдению единых подходов и стандартов в надзорной работе на всей территории страны, повышению квалификации сотрудников надзора и их персональной ответственности за результат. Вертикаль получает ещё одну подпорку. "Из столицы виднее…"

Переход начнется с кредитных организаций, находящихся под надзором Главного управления (ГУ) Банка России по Центральному федеральному округу и Дальневосточного ГУ Банка России, — они будут переведены до 1 июля текущего года. В дальнейшем регулятор будет постепенно, с интервалом в полгода, передавать остальные кредитные организации под контроль СТБН.

По итогам реорганизации дистанционный банковский надзор будет представлен тремя основными структурными подразделениями: СТБН, Департаментом надзора за системно значимыми кредитными организациями (ДНСЗКО) и Департаментом банковского надзора (ДБН). Поможет ли этот надзор клиентам банков, покажет время. Банки уже сейчас отмечают внимание новых структур Банка России, требующих дополнительных отчётов, и что особо удивляет — на бумаге.

Киберугроза —

не повод

отказываться

от новых

технологических 

решений

В зоне особого внимания Центрального Банка в настоящее время находятся вопросы кибермошенничества. Банк России требует от банков более внимательного отношения к своей информационной безопасности, а также к защите средств клиентов. В 2016 году проведено 296 тысяч несанкционированных снятий с платёжных карт на сумму более 1 млрд рублей. Подавляющее большинство хищений со счетов граждан происходит вследствие использования злоумышленниками платежных карт без согласия клиента, в том числе путем обмана или злоупотребления доверием. Активно атакуются и небольшие по размеру компании. Половина из всех несанкционированных снятий приходилась в диапазоне от 100 тысяч до 1 млн рублей, треть - в диапазоне 1 млн — 10 млн рублей. То есть в компаниях, не имеющих возможностей тратить деньги на информационную защиту.

Наличие киберугроз совсем не повод отказываться от новых технологических решений, упрощающих пользование финансовыми услугами. Банк России предлагает с 1 июля 2017 года новым бюджетникам и пенсионерам выдавать карты "Мир". А действующие бюджетники должны будут перейти до 1 июля 2018 года. Пенсионеры будут переходить на "Мир" постепенно, по мере выхода имеющихся у них карт. Если, конечно же, те банки, на которые возложено это почётное право, справятся и не попросят "перенести сроки ещё дальше". При этом опять же в законопроекте оговаривается, что за гражданами остаётся право выбора способа получения бюджетных средств. И переходить на "Мир" не обязательно, если бюджетные средства не переводились на карту международной платёжной системы.

Не стоит думать, что Банк России занимался зачисткой только банковского сектора.

Банк России как мегарегулятор финансового рынка России выделил три приоритетные цели развития, учитывающие интересы населения, реального сектора экономики и финансовой отрасли российской экономики:

• повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации

• содействие экономическому росту

• создание условий для роста финансовой индустрии.

 Реализуя свои права и широкие полномочия мегарегулятора финансового рынка, Центральный Банк России активно работал на страховом поле, зачищал рынок микрофинансирования, пенсионных и паевых фондов, активно проводил политику по развитию финансового рынка России, защите прав участников финансовых отношений. И здесь Банк России приглашает к общественной дискуссии по имеющемуся двухвариантному развитию рынка финансовых услуг:

• обеспечить защиту от недобросовестных посредников на финансовом рынке

или

• определить для конкретной категории покупателей "своего" продукта, доступного для адекватного восприятия риска услуги.

Пока Банк России развивает оба направления. Хотя наиболее заметным является вывод с рынка недобросовестных участников. Банки, страховые компании, микрофинансовые организации.

Если легальные

кредиторы исчезнут, их место займут "чёрные" кредиторы

За 2016 год из реестра были исключены более 1700 микрофинансовых организаций. Не все они вели активную деятельность, но сам масштаб "зачистки" впечатляет. Вместе с тем, руководитель Банка России в докладе Совету Федерации назвала деятельность МФО исключительно социально значимой темой. "Если легальные кредиторы исчезнут, их место займут "чёрные" кредиторы", сказала Э.С. Набиуллина. Рынок микрозаймов остаётся проблемным, требуется повышение защищённости потребителей этих услуг от сумасшедших процентов за пользование кредитом и от таких же неадекватных требований по возврату долга со стороны кредиторов. В настоящее время в реестре МФО почти 2,5 тысячи организаций, и Банк России не планирует снижать внимание к этому сектору финансового рынка.

Второе направление деятельности Банка России главным образом заключается в формировании у потребителя финансовых услуг понимания роли инструментов финансового рынка в достижении целей каждого участника. Развитие этого направления Банк России видит в повышении финансовой грамотности населения. Граждане должны уметь управлять своими финансовыми ресурсами, знать возможности и риски каждого инструмента. 

Сергей Попов, заместитель председателя Правления АО "Кузнецкбизнесбанк"