Скупой платит дважды, а после ещё трижды переделывает

— О причинах несостоятельности банков мы говорили уже не раз. Это несбалансированная финансовая политика, это нарушения, вынужденные или осознанные. По отчетности банка даже без специальных знаний можно “прочитать” суть проблем, риски, а в ряде случаев и приближающийся конец. В первую очередь следует анализировать нормативы достаточности капитала Н1 и текущей ликвидности Н3, а также ряд других показателей, отражающих уровень риска деятельности каждого банка. Вся эта информация открытая, ею может воспользоваться любой человек. И теория, и практика постоянно свидетельствуют, что существует вполне конкретный и достаточный перечень ключевых показателей деятельности любой кредитной организации, объективно отражающий ее деятельность: динамику развития, эффективность, риски, платежеспособность и финансовую устойчивость. Следует понимать, что финансовая устойчивость никоим образом не связана с величиной капитала и активов банка. Все определяется пропорциями ключевых показателей. Знать и понимать это — вопрос финансовой грамотности на всех уровнях экономики, которая пока, к сожалению, в целом невысока.

С другой стороны, печальный конец отдельных кредитных организаций — свидетельство тому, что не так просто зарабатываются деньги в банковской сфере.

— Часто слышишь довод: банкиры “делают деньги из воздуха” - выдают кредиты под завышенные проценты, а депозиты дают по низким ставкам. Мне бы, мол, начальный капитал — я бы быстро заработал…

— На самом деле эта сфера очень высококонкурентна, крайне жестко регламентирована требованиями Банка России, и работать в ней весьма непросто. Только соблюдение банком баланса экономических интересов клиентов, сотрудников, акционеров, строгое следование требованиям законодательства и регулятора, приносит нужный эффект - пусть не быстрое, но уверенное развитие, стабильность.

— Назовите основные итоги работы банковского сектора России в 2016 году и первом квартале 2017 года.

— Согласно опубликованным данным, на 1 апреля в России действовали 607 банков, из них 351 в Москве и Московской области. А, скажем, в Сибирском Федеральном округе — 34 самостоятельных банка. Очевиден перекос в размещении кредитных организаций по стране, что отражает общую картину концентрации финансов, которая, к сожалению, полностью соответствует основным диспропорциям российской экономики. Говоря просто, производство и источники формирования доходов находятся в регионах, а финансы, “кровь экономики” сконцентрированы в центре. Проблема давно известная, но до сих пор не решаемая.

В российских банках сейчас сконцентрировано 79 триллионов рублей активов, а суммарный собственный капитал составляет 9,4 триллиона рублей. Если оценить эти данные в динамике с начала 2016 года, увидим, что величина активов снизилась с 83 до 79 триллионов рублей, на 5 процентов, капитал увеличился с 9 до 9,4 триллиона рублей, на 4 процента. Ликвидность банковского сектора, то есть количество денег, потенциально возможных для выдачи новых кредитов, очень высока, но распределена неравномерно. Риски кредитования высокие, что в определяющей мере и сдерживает кредитование и инвестиции.

Прибыль банковского сектора в 2016 году и первом квартале текущего года существенно выросла, но следует отметить, что это произошло после провального по финансовому результату 2015 года, на фоне чего рост этой прибыли формально выглядит высоким, чего нельзя сказать об экономике в целом.

— Как в такой ситуации чувствует себя “Кузнецкбизнесбанк”? Все ли получается, как задумано? Удается ли развиваться?

— Можно посмотреть на количественные показатели нашей деятельности. В 2016 году мы получили 127, а за первый квартал 2017 года - 53 миллиона рублей прибыли. Эти деньги не потрачены, а пошли на увеличение собственного капитала, который с 2015 года увеличился на 235 миллионов рублей. Показатели стабильны, провала в 2015 году финансового результата, как в банковском секторе в целом, нам удалось избежать, это неплохо, хотя работать приходится в крайне неблагоприятной экономической обстановке, часто в условиях недобросовестной конкуренции.

— Как продвигаются инновационные проекты банка? Как вы оцениваете проект по внедрению в Новокузнецке транспортной карты?

— Мы внимательно изучали эту тему с 2013 года, активно консультировались с перевозчиками, органами исполнительной власти, разработчиками программного обеспечения. В результате в начале сентября 2015 года Кузнецкбизнесбанк начал реализовывать этот проект, на части автобусов Новокузнецка была применена эта удобная технология.

— Ну, а что же муниципальный транспорт?

— Администрацией нашего города 24 сентября 2015 года было издано Постановление “О порядке проведения конкурсного отбора по внедрению автоматизированной системы оплаты проезда и учета перевозок пассажиров и багажа на маршрутах, составляющих маршрутную сеть Новокузнецкого городского округа”. Одним из базовых критериев определения победителя открытого конкурса являлся такой показатель, как “величина расходов перевозчика за услугу оператора за 1 (одну) транзакцию”. Максимальное количество баллов предоставлялось за “не более 7 % от тарифа на проезд”.

Наш банк как имеющий практический опыт реализации такого проекта был приглашен для участия в конкурсе, и 21 октября 2015 года подал заявку на участие, определив уровень комиссии ниже на два процентных пункта — 5 процентов от тарифа на проезд вместо семи. Поскольку других участников конкурса не было, Кузнецкбизнесбанк признан победителем, и 30 ноября 2015 года был заключен договор с УТиС, где определена сумма комиссии банка 5 % от тарифа на проезд.

— Почему же управление по транспорту и связи не выполняет свои обязательства по внедрению электронного проезда на муниципальном транспорте?

— Сейчас ситуация по обсуждаемому вопросу в моем видении выглядит так.

Первое. Основные участники процесса — это пассажиры и перевозчики. Первым нужно доехать, вторые могут и хотят довезти. Есть затраты перевозчиков, которые оплачиваются пассажирами, этих денег должно хватать на нормальное и безопасное функционирование транспортных средств.

Второе. Есть льготные категории, перевозка которых дотируется бюджетом, но только на части единиц городского транспорта. Пассажиры хотят, чтобы таких автобусов было больше: в идеале, все городские автобусы должны перевозить льготные категории пассажиров.

Третье. Пассажиры оплачивают свой проезд в автобусах наличными. Это основное содержание вопроса, как видно, никакого посредника (банка) в этой фазе отношений “пассажир — перевозчик” не требуется. Так было очень много лет, но ситуация меняется, хоть мы не в столице проживаем, а всего лишь в Кузбассе, но не папуасы ведь — новые удобные технологии до нас доходят, и людьми они востребованы.

Наконец, четвертое. С внедрением системы электронного проезда становится возможна оплата проезда банковскими картами, специальными (транспортными) картами и другими продвинутыми способами, вплоть до мобильных телефонов (новые модели). Слава богу, все мы в большинстве своем научились пользоваться пластиковыми картами для расчетов, все меньше желаем трясти в карманах мелочью.

Вот на этом этапе уже необходим технологический (IT) и финансовый посредник, поскольку работа сложная, ответственная, требует квалифицированных сотрудников и немалых денежных затрат. Таким посредником на основании ФЗ “О национальной платежной системе” может быть хоть кто, нужно только соответствовать требованиям указанного закона. Мочь-то юридически может хоть кто, но вот на практике все гораздо сложнее — опять же, это деньги, лицензии, меры информационной безопасности, квалифицированные специалисты, риски и ответственность.

При всей нынешней, часто обоснованной, нелюбви потребителей к банкам лучше всего для этой роли подходят именно они. Любовь - нелюбовь — ненависть, есть категории эмоциональные, а рациональность большинства из нас как потребителей чаще всего приводит нас именно в банки, когда возникает потребность в финансовых услугах.

— Много сейчас говорится и о том, что электронный проезд позволит наладить систему учета в такой сфере, как провоз пассажиров. Так ли это?

— Расчеты по специальным и банковским картам в общественном транспорте и учет нужны не только для того, чтобы обеспечить удобство пассажирам, а более всего для того, чтобы минимизировать затраты самих перевозчиков, дать им полную информацию о пассажиропотоке, его структуре, на основании чего у администрации перевозчиков появляется возможность рационально планировать выход транспортных средств на маршруты, добавлять автобусы на линию там и тогда, когда требуется, исключать там и тогда, где нет. Без подобной системы учета и контроля эффективное управление затратами попросту невозможно, тем более в условиях очень ограниченных ресурсов.

Специалистам хорошо известен постулат: “Управлять можно лишь тем процессом, параметры которого можно измерить”, для экономики это столь же актуально, как и для ракетно-космических технологий. Скупой платит дважды, а после еще трижды переделывает, будь то коммерческие или бюджетные расходы.

Кто-то предпочитает действовать по старинке, пожалуйста, это личное дело. Только долгих лет финансового здравия таким субъектам экономики пожелать никак невозможно, так как жизнь постоянно убеждает в обратном. Или все-таки не только личное? В контексте обсуждаемого вопроса — это сфера ответственности профильных структур Совета народных депутатов.

Наша позиция на рынке финансовых услуг очень проста и понятна, есть спрос на эти услуги, значит, вот оно, наше предложение, и мы работаем там, где есть спрос. Он очень разный, это не только транспортная карта, все же мы к 27-му году своей работы на финансовом рынке города кое-чему научились. Не всему, естественно, но многому, и продолжаем учиться далее.

Мы не считаем этот проект обычным коммерческим. Вложив в него сейчас порядка 10 миллионов рублей, имеем доходность по нему 3,6 % годовых. Для сравнения: даже доходность депозитов Банка России, куда мы размещаем часть своих активов, сейчас находится на уровне 9 %, то есть в 2,5 раза больше. Поэтому транспортная карта — это проект развития городской инфраструктуры, нужный в первую очередь самому Новокузнецку. Он не ориентирован на получение высоких доходов, но он не должен быть и убыточным. При правильном системном подходе его польза очевидна для всех: города, транспортных предприятий, горожан и экономики города в целом, частью которой являемся и мы.

— Кроме самой транспортной карты сейчас появляется и возможность оплачивать проезд обычными банковскими картами, так?

— 19 апреля на четырёх маршрутных автобусах мы начали опытную эксплуатацию технологии оплаты за проезд любыми банковскими картами любого банка, с использованием технологии банковского эквайринга. Накопив достаточную статистику, будем вносить доработки в наш проект.

— Расскажите о карте нового образца, которую внедряет КББ.

— В конце 2016 года мы начали выпуск банковских карт национальной платежной системы “Мир”, которая сейчас обслуживается в 139-ти банкоматах из 142-х, во всех 75-ти платежных терминалах. В торгово-сервисных предприятиях действует 727 торговых терминалов нашего банка, 616 из которых уже принимают карту “Мир”. Полный перевод торгового эквайринга на обслуживание карт “Мир” запланирован до первого июля этого года.

Кроме того, в марте мы открыли новый офис по приему платежей частных лиц, который расположен в торговом центре “Лента” на улице Транспортной, 136. Сейчас в банке действуют 20 офисов, включая наш главный, на Кирова, 89, и работает 470 сотрудников, две трети из которых — женщины. За последние 20 лет количество наших сотрудников, следуя за спросом на услуги, масштабом деятельности и требованиями законодательства, утроилось.

— Спасибо за ответы на вопросы.

— В преддверии Дня Победы хочу искренне поздравить всех читателей газеты с этим светлым и выстраданным нашим народом праздником, пожелать крепкого здоровья, финансового благополучия, удач во всех делах и начинаниях!

Беседовал Роман Звягинцев.

Пётр Бобров (фото).