Экономика
История печальная. Кредитная
Поводом для подготовки этого материала стал визит читательницы: она обратилась в редакцию с необычной просьбой — посодействовать в исправлении и улучшении ее …кредитной истории. “Я только один раз не заплатила страховку по кредиту, потому что она мне была не нужна, а теперь мне в другом банке в выдаче кредита отказывают, вроде как кредитная история у меня плохая”, — пожаловалась она. Помочь ей исправить ее кредитное прошлое мы, конечно, не могли. Однако сколько людей сейчас либо страдают от недостаточно безупречного финансового поведения, либо от незнания, что, собственно, написано такого ужасного в их кредитной истории, что они не могут получить новый займ в банке?
Кредитная история — это ваше личное финансовое “досье”. Кредитная история у вас есть, если вы хоть раз брали кредит в банке, микрозайм в микрофинансовой организации, оформляли кредитную карту, были поручителем у заемщика, не смогли исполнить решение суда о взыскании какой-то суммы (включая платежи за жилье, коммунальные услуги, услуги связи или алименты). Наконец, кредитная история формируется у физического лица, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его банкротом.
Эти “досье” хранятся в бюро кредитных историй. Это коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков и поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, — таких бюро в России около двадцати, и одно из них расположено в Новокузнецке. Контролирует их деятельность Банк России.
Если вы обращаетесь в кредитную организацию с заявлением о получении кредита, эта организация запасается вашим письменным согласием на предоставление кредитного отчета. Собственно, тогда кредиторы и узнают, насколько вы благонадежны в качестве заемщика, аккуратны ли в исполнении обязательств и можно ли вам выдать кредит без риска его невозврата.
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей. Первая часть, “титульная”, содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, фамилия, имя и отчество, данные документа, удостоверяющего личность, и так далее). Во второй части — “основной” — содержатся дополнительные сведения о вас как субъекте кредитной истории, ваших обязательствах (в том числе информация о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства. Третья часть кредитной истории — “дополнительная (закрытая)”. Здесь размещена информация об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования (если ваш кредитор уступил кому-либо право требования по договору займа).
Четвертая часть кредитной истории -“информационная”, содержит сведения о предоставлении займа или об отказе в заключении кредитного договора (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства, которое заемщиком не было исполнено.
Пользователь — то есть кредитная или микрофинансовая организация — с вашего позволения может получить сведения из основной части вашей кредитной истории: такое согласие у вас попросят при оформлении заявки на получение кредита. Вам же как субъекту кредитной истории ваша история раскрывается целиком.
Как же можно ознакомиться со своей кредитной историей и оценить уровень своей финансовой надежности? Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (или каких) бюро кредитных историй она хранится. Для этого следует направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через кредитную, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, отделение почтовой связи или нотариуса. А затем надо обратиться в нужное бюро кредитных историй для получения своей истории.
Один раз в год в каждом бюро кредитных историй можно получить свою историю бесплатно. За последующие в течение года обращения бюро кредитных историй может потребовать плату. Всего же кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в этой истории.
Возвращаясь к просьбе нашей читательницы, отметим, что она как субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить неактуальную или недостоверную информацию, содержащуюся в ней. Для этого необходимо подать в бюро кредитных историй, в котором хранится ее история, заявление о внесении изменений и дополнений. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Если заявленные претензии подтвердятся, то бюро кредитных историй обновляет историю в оспариваемой части либо аннулирует ее целиком. В противном случае кредитная история остается без изменения.
