Правительство предлагает увеличить микрозайм для предпринимателей

Суть законодательной инициативы

Законодательное собрание Краснодарского края внесло в Госдуму проект закона об увеличении лимита займов для предпринимателей.

Корректировки к статье 12 закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года были подготовлены по многочисленным просьбам представителей бизнеса. Участники объединения «Опора России» неоднократно просили увеличить сумму на все микрозаймы для бизнеса в МФО.

Банки отказывают предпринимателям в кредитовании из-за жестких скоринговых моделей. МФО, выдающие ссуды без отказа, не могут удовлетворить спрос на услугу из-за низкого кредитного лимита.

Авторы инициативы предлагают увеличить сумму срочного займа для бизнеса с пяти до семи миллионов рублей, а лимит для самозанятых (плательщиков НПД) — с 500 000 до миллиона рублей.

Законопроект рекомендовали принять в первом чтении в Госдуме на пленарном заседании. По мнению авторов документа, законодательная инициатива улучшит условия кредитования малого и среднего предпринимательства. В стране будут созданы благоприятные условия для запуска и развития бизнеса субъектами МСП и самозанятыми.

Мнение экспертов и участников рынка

Эксперты считают, что увеличение максимальной суммы микрозайма — необходимая мера. Изменения обусловлены новыми экономическими реалиями, включая удлинение логистических цепочек.

Участники рынка опасаются, что расширение кредитного лимита никак не скажется на росте выдач микрокредитов бизнесу. По мнению представителя Webbankir, проблема не в лимитах, а в реальной возможности получения и обслуживания займов субъектами МСБ.

Скоринговые модели МФО ужесточались последние два года. ЦБ РФ планирует в будущем усилить регулирование микрофинансового рынка. В частности, повысить требования резервам по микрозаймам с полной стоимостью кредитов (ПСК) свыше 250% с 1 октября 2024 года.

С 1 июля 2023 года максимальный процент по займам до года был ограничен на уровне 0,8%, или 292% годовых. По официальным данным ЦБ РФ, корректировки регулирования потребуют от лидеров рынка формировать допрезервы на 23 млрд рублей. На долю таких МФО приходится 55% портфеля рынка. Организации с долей в 10,6% под регулирование не попадут, за счет чего смогут высвободить 68 млн рублей.

С 1 января 2024 года МФО обязаны учитывать ПДН клиентов по всем кредитным продуктам, в том числе по микрозаймам на сумму до 10 000 рублей. С 1 апреля 2024 года Центробанк вводит требование об использовании для определения ПДН данных о среднемесячных платежах из квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ).

Чтобы соблюсти новые регуляторные требования в 2024 году, участникам микрофинансового рынка придется не просто увеличить свой капитал, но и комплексно перестроить бизнес-модели. А именно:

• Усовершенствовать скоринговые системы

• Адаптироваться к более низким диапазонам ПСК

• Перестроить бизнес-модели в соответствии с запросами клиентов

• Развивать цифровые сервисы и услуги

В компаниях без устойчивого финансового ресурса возможна стагнация бизнеса. С такой угрозой столкнутся два сегмента участников рынка МФО:

• Компании, не развивавшие круглосуточные онлайн-займы на карту

• Некрупные организации, ограниченные в инструментах фондирования

С учетом ужесточения регуляторных изменений, владельцы некоторых микрофинансовых компаний предпочтут уйти с рынка. По мнению представителя Займера, количество МФК и МКК за год сократится на 20–40%. В целом в 2024 году можно ожидать снижения дивидендных выплат в МФО.