Как оцифровать цель

А вы знаете, что в России с 2011 года реализуется Международный проект “Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации”? Международный! И с 2011 года. Изначально он был рассчитан на пять лет с объёмом финансирования 113 миллионов долларов США. Именно долларов и именно США. Проект международный и частично финансировался Международным банком реконструкции и развития (МБРР). Целью проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
В 2019 году Счётная палата опубликовала Доклад о проверке эффективности использования средств, направленных на реализацию проекта по повышению финансовой грамотности за период с 2011 года до октября 2018-го.
“Проверкой установлено, что общая сумма проекта увеличилась с 113,0 млн долларов США до 209,7 млн. долларов. При этом общая сумма средств софинансирования Российской Федерации увеличена в 2,1 раза, срок реализации проекта был продлён на 4,5 года, а за 7 лет реализации проекта Минфин России использовал только половину предусмотренных средств”, — говорится в отчёте. На 1 октября 2018 года (через два года после первоначального срока окончания проекта) МБРР внёс 18,13 млн долларов, и федеральный бюджет Российской Федерации — 87,95 млн долларов. Проект ещё не окончен, но по состоянию на ноябрь 2018 года аудитор Счётной палаты Российской Федерации Т.Н. Мануйлова в своём отчёте делает вывод:
“Значения целевых показателей для оценки достижения целей проекта были получены по результатам социологических опросов населения, проведённых в 2012 — 2015 годах, в связи с чем отсутствует возможность сделать вывод о существенном росте финансовой грамотности населения Российской Федерации за период реализации проекта. Принятые Минфином России меры не обеспечили выполнение всех мероприятий проекта”.
Но Счётная палата — это в обычном корпоративном понимании — бухгалтер. Она (палата) отражает расходы по счетам и делает вывод, все ли выделенные ресурсы потрачены на те цели, которые были определены правительством. И делает вывод, что не все мероприятия проведены…
Да, согласен. Давний отчёт. Но работа, начатая по развитию финансовой грамотности населения как международный проект в 2011 году, продолжается уже без МБРР. Принята Стратегия развития финансового рынка России и Стратегия повышения финансовой грамотности. Вот данные из Доклада о реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации по итогам 2023 года, которая была принята как продолжение проекта с МБРР.
На “обеспечение подготовки педагогов, преподавателей, административно-управленческого персонала и консультантов-методистов в области финансовой грамотности” и “обеспечение проведения информационно-коммуникационной кампании в области финансовой грамотности” в 2023 году направлено 518,8 млн рублей! При этом процент граждан, осведомлённых о государственной системе страхования вкладов в банках, включая информацию о максимальном гарантированном размере страховой выплаты, составляет 10%! Это из доклада о реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 годы (по итогам 2023 года), опубликованного на сайте Минфина 3 июня 2024 года.
Мне казалось, что в начале работы Агентства по страхованию вкладов, лет двадцать назад, о гарантированной госзащите вкладов знали больше. Успели забыть? Представляете, какой потенциал у рынка банковских депозитов, если ещё 90% населения узнают или вспомнят о защите их вкладов?
Заложены в Стратегию и такие показатели, как “количество педагогических работников общеобразовательных и профессиональных образовательных организаций, прошедших специальное обучение”, “количество обучающихся в общеобразовательных и профессиональных образовательных организациях, принявших участие в мероприятиях в сфере финансовой грамотности” или “количество субъектов Российской Федерации, утвердивших и реализующих региональные программы финансовой грамотности”. При должном умении выполнить их можно. Но снизит ли это сумму финансовых потерь граждан на финансовом рынке? Разве благополучие всех граждан зависит от количества переученных преподавателей? Как примерно по этому поводу сказано Михаилом Жванецким: “Конечно, мы по количеству врачей обогнали всех, теперь бы отстать по количеству больных”.
Мобилизуя усилия на развитие финансовой грамотности, государство — главным образом в лице Министерства финансов и Банка России — ставит другие целевые показатели. Не количество мероприятий и созданных центров по повышению финансовой грамотности, а реальное применение финансовых знаний в жизни.
Самое сложное в оценке успешности проекта — это “посчитать”, оцифровать цель — сколько это значит “повышение и улучшение” в граммах или лучше — в рублях. Ведь как ни отчитывайся о потраченных деньгах, всё равно экономисты будут сравнивать в рублях, в одной размерности. Как нас учили в школе, нельзя сравнивать километр и килограмм, это разные единицы.
Не логичнее ли в связи с этим отчитываться о профинансированных в проект миллионах, пусть и долларов, мы их пересчитаем на рубли, в тех же единицах. Скажем, бюджетные средства на повышение финансовой грамотности и инвестиции частных компаний привели к снижению потерь граждан от финтехмошенников, от финансовых пирамид, от криптобирж и псевдоброкеров. Именно перечисленные “участники финансового рынка”, пользуясь недостаточной защищённостью граждан, прежде всего — защищённостью своими знаниями, снижают уровень благосостояния граждан, воруют их деньги. Такие данные хоть и неполные, но есть. Банк России, как мы уже говорили в статье “Кузнецкого рабочего” от 15 сентября этого года “Рецепт один — осмотрительность”, информирует о конкретных показателях работы с мошенниками. Это, безусловно, совместная работа и, на мой взгляд, лучше, чем “количество вовлечённых волонтёров”, характеризует реализацию проекта по финансовой защищённости.
Особое внимание уделено в Стратегии людям в возрасте. “Заметно меньшую финансовую компетентность проявляют граждане старшего возраста, граждане с невысоким уровнем доходов, низким уровнем образования и граждане, проживающие в небольших населённых пунктах. Взрослые граждане в отличие от молодёжи менее восприимчивы к новой информации. Взрослый гражданин готов изучать новые для себя вопросы в случае возникновения интереса к ним, при необходимости (например, для решения профессиональных или личных практических задач, при существенных изменениях внешней среды) или под влиянием общественного мнения, поведения окружающих людей (эффект социального подражания). Поэтому в рамках реализации Стратегии необходимо повысить заинтересованность взрослых граждан в финансовой грамотности и формировании финансовой культуры”.
Иными словами, необходимо финансовое просвещение не само по себе, как сумма каких-то знаний и навыков, а умение применять их на практике в ежедневных задачах, связанных с финансами. И нечего тут кивать всуе на “взрослых граждан”. Аудиторы Счётной палаты в отчёте об эффективности реализации проекта содействия финансовой грамотности доказательно показали, что возраст здесь ни при чём, в органах власти тоже есть вполне себе “взрослые люди”, которые сами не всегда следуют собственным финансовым решениям. При этом в качестве оценки применяют метрики, не отражающие применение финансовых знаний и навыков. Не рост инвестиций напрямую через инструменты долгового или долевого участия, не прибыль граждан от этих вложений и не рост выручки предприятий от “народных инвестиций”, а “количество центров” и “преподавателей в них”.
Финансовой грамотности в части умения распорядиться имеющимися финансовыми ресурсами, начиная от формулирования долгосрочной цели, определения задач, решение которых ведёт к достижению цели, и соблюдения собственной финансовой стратегиивсем не хватает, независимо от возраста, образования и места работы. Иначе чем объяснить предложение Минфина в проект бюджета на 2027 — 2029 годы включить пассивные доходы (дивиденды, проценты по вкладам, доходы от ценных бумаг) в основную налоговую базу НДФЛ — со ставками от 13 до 22% вместо действующих 13 — 15%? Это же сколько нужно ещё создать учебных центров по финансовой грамотности и переучить преподавателей учебных заведений, чтобы компенсировать этот удар по мотивации к использованию финансовых инструментов “для решения практических задач” населения. И не только возрастного.
Сергей Попов,
финансовый эксперт.