Для защиты должников

Государственная дума приняла в третьем, окончательном чтении изменения в закон о потребительском кредите, которые должны защитить права заемщиков. Поправки запрещают финансовым организациям навязывать клиентам дополнительные услуги при предоставлении кредитов.
Банки больше не смогут включать в кредитный договор условия, обязывающие заемщика иметь на счете неснижаемый остаток денежных средств для погашения очередного платежа. Нельзя будет обязывать заемщика, который оформляет кредитный договор на срок свыше года, заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей. Этого ждали многие заемщики, недовольные тем, что приходится платить страховку, которая существенно «утяжеляет» кредит.
Банк обязан будет сообщать клиенту стоимость дополнительной услуги при выдаче потребительского кредита. Кроме того, благодаря поправкам, у заёмщика есть право отказаться от дополнительных банковских услуг в течение 14 дней. Заёмщики также смогут потребовать от кредитных организаций возврата средств за вычетом стоимости уже оказанной части услуги в течение семи рабочих дней со дня получения соответствующего заявления. Но в случае если услуга уже оказана в полном объёме, деньги заемщику не вернут.
Кроме того, закон распространяет на потребительские ипотечные кредиты ограничения их полной стоимости и вводит предельный размер неустойки, которую заёмщики должны выплатить в случае неисполнения обязательств возврата средств. Теперь она не сможет быть больше 20% от общей суммы просроченного долга.
Еще одно нововведение, которое депутаты Госдумы успели принять в трех чтениях (на прошлой неделе состоялось последнее заседание нижней палаты российского парламента 7-го созыва — впереди выборы). В Закон «Об исполнительном производстве» и Гражданский процессуальный кодекс РФ внесены изменения, согласно которым вводится неприкосновенный минимум — его судебные приставы-исполнители не могут взыскать с дохода должника. Это относится ко всем долговым обязательствам, кроме задолженности по алиментам, возмещения вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца, а также возмещения вреда от совершенного преступления.
Проще говоря, даже если долгов много и платить по исполнительному листу еще долго, ни приставы, ни банк не могут снять со счета всё до копейки — в распоряжении гражданина может оставаться базовая сумма. На эти деньги, конечно, роскошно жить не получится, однако они позволят не «протянуть ноги»: по крайней мере, государство считает, что на прожиточный минимум это возможно.
«В статье 4 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229ФЗ «Об исполнительном производстве» в качестве одного из ключевых принципов исполнительного производства заложен принцип «неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. — Данный принцип отвечает идеологии социального государства, вместе с тем, при реализации данного принципа могут возникать следующие сложности. Во-первых, речь идет о неприкосновенности минимума имущества, а не определенной сумме дохода, который является источником для жизнеобеспечения. Во-вторых, на практике может возникать ситуация, когда взыскание долга может оставить человека без финансовых средств для жизнеобеспечения».
Что же предложили авторы инициативы? Должник может реализовать свое право на обеспечение неприкосновенности минимального размера дохода, необходимого для существования его самого и иждивенцев. Для этого он вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении ежемесячного дохода в размере не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ при обращении взыскания на его доходы — либо прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ по месту жительства для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина этого прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России.
А судебный пристав-исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства должен разъяснять должнику его право на такое обращение. В заявлении в числе прочих данных гражданин указывает реквизиты банковского счета, на котором необходимо сохранить ежемесячный доход в указанном размере. В то же время банк или другая кредитная организация не смогут взыскивать с ежемесячного дохода должника сумму, если после этого на счете остается сумма меньше прожиточного минимума. Но в этом постановлении должно содержаться соответствующее указание с требованием сохранения ежемесячного дохода должника в размере не ниже величины прожиточного минимума.
Этот закон должен вступить в силу 1 февраля 2022 года.