Кредит с условием

Какой процент от суммы кредита банк имеет право брать за страховку? С меня взяли 22 процента. Правомерно ли это? Или есть ограничения по размеру процентной ставки?

                            Э.Г.

На вопрос читательницы отвечает старший помощник прокурора Заводского района г. Новокузнецка П.Н.  Котыхов:

— Действующим законодательством не урегулирован вопрос о соотношении размера страховки от суммы кредита. Соответственно, стоимость договора страхования определяется на усмотрение сторон — кредитной организации и заемщика в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (свобода договора).

При этом необходимо отметить, что при кредитовании физических лиц (потребительском кредитовании) на практике встречается несколько видов страхования, которые могут оформляться при заключении кредитного договора.

1. Личное страхование. Это страхование жизни и здоровья заемщика (поручителя), реже — страхование риска временной потери трудоспособности.

2. Страхование предмета залога, если кредит обеспечивается залогом имущества, которое в свою очередь делится:

— на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения;

— страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование).

Страхование осуществляется на сумму не ниже размера обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при потребительском кредитовании банк может требовать оформления только такого страхования, которое является обязательным в соответствии с требованиями законодательства. Таким видом страхования является только страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Отказ от такого страхования может послужить основанием для отказа банка в предоставлении кредита.

Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика (поручителя, залогодателя). Отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита.

При этом наличие или отсутствие условия страхования может влиять на условия предоставления кредита. Например, на процентную ставку — при наличии страховки процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем без страховки.

Следовательно, если банк принял решение о выдаче кредита с учетом согласия заемщика (поручителя, залогодателя) на оформление страхования, а потом заемщик от страховки решил отказаться, банк может изменить процентную ставку по кредиту. Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования — с учетом страховки и без нее.

Нужно ли при оформлении кредитного договора приобретать такое необязательное страхование или нет — решение каждого заемщика, которое необходимо принимать индивидуально, исходя из комплекса факторов.