Как не попасть в “долговую яму” и как оттуда выбраться

Практический семинар на эту тему состоялся в среду в Гоголевке. Организаторами выступили Кузнецкбизнесбанк и организация защиты потребителей “Финпотребсоюз”. Основным докладчиком стал председатель Правления КББ Юрий Буланов, помогал ему начальник отдела потребительского кредитования банка Александр Левинец. Вкратце передадим суть обсуждения.

Где человек может взять взаймы деньги в случае нужды? Как правило, в банках или микрофинансовых организациях. 

В МФО деньги взять проще, поскольку они не зарегулированы жесткими ограничениями Банка России и предъявляют меньше требований к заемщикам. Однако процентные ставки там намного выше, чем в банках! И методы взыскания задолженности зачастую носят крайние формы. Даже небольшая сумма, взятая с расчетом на быстрый возврат, может обернуться неподъемным грузом процентного “балласта” и прочих обременений.

В банках процентные ставки значительно ниже, но и получить займ клиенту с нарушениями кредитной истории существенно сложнее. 

Итак, что нужно сделать, чтобы не попасть в ситуацию “долговой ямы”? По словам докладчика, во-первых, нужно определиться, действительно ли тебе нужен кредит. Может, правильнее ограничить свои аппетиты и отнести приобретение товара, услуги или еще чего-то на более поздний срок, когда финансовые возможности будут позволять совершить покупку наиболее безболезненно. Возможно, стоит не брать деньги взаймы, чтобы немедленно стать обладателем не самой жизненно необходимой вещи, а дождаться зарплаты или другого поступления средств, которые могут быть израсходованы на эти цели. Или, положим, сначала накопить определенную сумму, чтобы к моменту приобретения размер взятых в кредит средств был не слишком велик.

Да, бывают случаи, когда без заемных денег не обойтись. К примеру, если речь идет о покупке, откладывать которую нельзя (дорогостоящий инструмент, необходимый для работы, оргтехника и так далее). Или о решении внезапно возникшей, не терпящей отлагательства, проблемы. Конечно, наиболее разумно предусмотреть определенные накопления (к примеру, откладывать “на черный день” 5 — 10 процентов с каждой зарплаты). Но бывает, что средств попросту нет. 

Во-вторых, нужно решить, где и на каких условиях брать этот кредит. И здесь нужно очень серьезно подходить к положениям кредитного договора. Вчитываться в них, требовать разъяснить непонятные места, выискивать “скользкие” пункты. Потому что, подписав договор, заемщик соглашается с условиями. Среди которых вполне могут быть скрытые комиссии, страховки, “неподъемные” санкции за незначительные нарушения. Если все понятно и все устраивает, если есть понимание того, каким образом удастся рассчитаться за взятый кредит, с учетом рисков (потеря части доходов, непредвиденные расходы, инфляция), то кредит можно брать. Семь раз подумав.

Если же, паче чаяния, вы все-таки попали в ситуацию “долговой ямы” и не в состоянии платить вовремя регулярные платежи, не стоит делать три вещи:

— надеяться, что “как-нибудь все само собой решится”;

— прятаться от кредиторов;

— полагаться на помощь сомнительных контор, обещающих “освободить от долгов”.

Ничего само собой не решится, по долгам нужно платить, любая кредитная организация или ее правопреемники будут взыскивать долги, согласно положениям договоров, до полного погашения кредита.

Прятаться от кредиторов до поры до времени, конечно, можно. Но конец приходит любой веревочке, сколько бы она ни вилась. Зато к моменту, когда должник предстанет перед кредитором, размер его обязательств существенно возрастает. А при нынешних возможностях информационных систем отыскать человека, как правило, не составляет большого труда, было бы желание. И даже в случае смерти дебитора погашение может быть произведено за счет его имущества или же за счет наследников, если они вступают в права наследования.

Что касается обещаний юридической помощи в целях “очистки от задолженности”, на поверку такие конторы оказываются в состоянии разве что “раскрутить” заемщика на дополнительные расходы, а практической помощи их “услуги” не приносят. Если дело доходит до суда, то все упирается в положения кредитного договора, под которыми стоит подпись запутавшегося дебитора. Если пункты договора не противоречат закону, оспорить их крайне сложно. 

Что же делать, если человеку случилось попасть в “долговую яму”? Идти в банк и договариваться о реструктуризации проблемного кредита. Кредитная организация не обязана, но может пойти на какие-то послабления, к примеру, снизить нагрузку на какой-то период. Правда, таких послаблений проще добиться от местных кредитных организаций, которые вправе самостоятельно принимать решения, чем от тех, руководство которых находится в других регионах. 

В завершение встречи Юрию Буланову было задано немало вопросов. Вот некоторые:

— Можно ли заменить четыре кредита одним большим?

— Вполне. Сопоставив условия и найдя приемлемый для себя вариант. Нужно только, беря этот большой кредит, понимать, каким образом вы будете его выплачивать.

— Приходит информация: “Ваш долг продан”… Если кредитная организация перепродала долг третьим лицам, например, коллекторам, могут ли они требовать большей суммы выплаты, чем положена по договору?

— Нет, разумеется. Только договор, подписанный вами, и является основанием для предъявления претензий в случае его невыполнения и в части невыполнения. Если вас беспокоят третьи лица, следует, во-первых, установить, какие основания у них есть предъявлять вам требования — они должны показать документы, договор цессии или что-то еще. Не нужно под давлением ничего подписывать и брать на себя какие-то дополнительные обязательства. Закон всегда на стороне добропорядочного заемщика.

— Я взял новый автомобиль в кредит. После первого года у меня нет желания продлевать договор КАСКО, но банк грозит штрафом в 10 тысяч рублей. Это меньше, чем страховка, но тоже не хотелось бы платить. Законно ли это?

— Если договором с вашим банком предусмотрен такой штраф, придется заплатить. Но подумайте хорошо, ведь в этом случае все риски и компенсация ущерба в случае утраты автомобиля ляжет на ваши плечи.

— Законны ли штрафы за досрочное гашение кредита?

— Если такие пункты есть в кредитном договоре, его лучше не подписывать.

Григорий Ветров.

Пётр Бобров (фото).